Miképp a fejlett országok nagy részében, úgy hazánkban is komoly dilemmát jelent a időskorúak nyugellátása, méghozzá olyannyira, hogy megfelelő nyugdíj előtakarékosság nélkül komoly problémákkal szembesülhet az is, aki a nem túl távoli jövőben vonul vissza az aktív munkától. A legfőbb problémát Magyarország társadalombiztosítási rendszere jelenti. A régóta alkalmazott felosztó-kirovó módszer a múlt században még aránylag könnyedén el tudta látni feladatát, ám ez a struktúra ma már nagyon ingatag lábakon áll.
Működését tekintve a metódus aránylag egyszerű, tudniillik mindig az aktív befizetők járulékaiból finanszírozzák a kiadásokat, legyen szó nyugellátásról, vagy egészségügyi szolgáltatásokról. Ám a demográfiai és a gazdasági folyamatok miatt ez egyre nagyobb kihívást jelent, így a nyugdíj előtakarékosságot minél előbb érdemes elindítanod. Ellenkező esetben a juttatások reálértékének csökkenése, illetve a korhatár kitolódása akár megoldhatatlan helyzet elé is állíthat téged idősebb korodban.
Mi a probléma az állami nyugdíjrendszerrel?
A valódi gondot a társadalmunk elöregedése jelenti. Noha ezzel az információval már te is biztosan találkoztál, mélyebbre ásva gyorsan világossá válik, miszerint a baj jóval nagyobb, mint ahogy azt laikusként gondolnánk. Tudniillik nem csak a születéskor várható élettartam emelkedett jelentősen az elmúlt harminc évben, de a ezzel párhuzamosan a gyermekvállalási hajlandóság is csökkent. Ez egyben azt is jelenti, hogy míg a kilencvenes években az átlagéletkor nagyjából 35 év volt, mára ez jócskán meghaladta a 40 évet, az előrejelzések alapján pedig ez a szám az évszázad közepén akár az 50-et is elérheti. Egy nyugdíj előtakarékosság leveszi a terhet a mindenkori kereső réteg válláról, legalábbis érdemben képes csökkenteni azt. Ugyanis míg napjainkban 100 dolgozóra valamivel több mint 30 nyugdíjas jut, addig negyven év múlva ennek duplájával kell majd számolni. Az pedig nem is igényel különösebb magyarázatot, miszerint ekkora kiadást már nem lehet fizetni a mostani adóterhek mellett. Megfelelő öngondoskodási forma, azaz nyugdíj előtakarékosság hiányában pedig vagy a járulékokat kell drasztikusan megemelni, vagy a korhatárt kell kitolni. Ám azt is érdemes szem előtt tartani, hogy egyik megoldást sem lehet a végtelenségig húzni.
Milyen típusú nyugdíj előtakarékosság mellett érdemes döntened?
Az egyetlen járható út tehát az, ha mi magunk vesszük kézbe időkori anyagi biztonságunk megalapozását. Ebben természetesen fontos szerepe van az állami ellátásnak is, ugyanakkor el kell fogadni, hogy az önmagában nem lesz elégséges. Szerencsére ma már megannyi eszközből válogathatsz, kezdve a klasszikus megtakarítási formákkal, egész az állami támogatással rendelkező nyugdíj előtakarékossági konstrukciókig bezárólag. Utóbbiak három nagy csoportra oszthatók. Az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ), illetve a nyugdíjbiztosítás kapcsán az adó-visszatérítésben rejlő plusz jelenti a közös pontot, ezt leszámítva azonban a kondíciókat tekintve jelentős különbségeket tapasztalhatsz. Emiatt elengedhetetlen, hogy a lehető legalaposabban elemezd a saját helyzetedet, a rendelkezésre álló lehetőségeidet, illetve a céljaidat. Kardinális kérdés vizsgálnod a kockázattűrő képességedet, emellett nem mindegy milyen mélységű pénzügyi ismeretekkel rendelkezel. Több megoldás kapcsán ugyanis neked kell meghozni azokat a döntéseket, amik alapján megtakarításod befektetésre kerül. Természetesen az is meghatározó, havonta mekkora összeget tudsz rendszeresen félretenni, illetve azt is át kell gondolnod, szükséged van-e pluszban valamilyen kockázatviselési szolgáltatásra.
Mikor érdemes elkezdened a nyugdíj előtakarékosságot?
A megfelelő eszköz megválasztása mellett a legnagyobb dilemmát általában az okozza, hogy meghatározd, mikor érdemes belevágnod a megtakarításba. A húszas, harmincas éveinkben a nyugdíj még igen távolinak tűnik, arról nem is szólva, miszerint ekkor még megannyi egyéb terv megvalósításához van szükség a bevételeinkre. Ám azzal feltétlen érdemes számolnod, hogy jó eséllyel a későbbiekben is lesznek komoly kiadásaid. Egy új autó megvásárlása, építkezés, vagy épp az álomnyaralás megvalósítása mind-mind komoly összegeket emészthet fel. Ezért szerencsés más irányból megközelítened azt a kérdést, hogy mikor érdemes elkezdened a nyugdíj előtakarékosságot. Tekints erre hosszú távú befektetésként és ne feledd, jelen állás szerint 65 éves korodig van lehetőséged megteremteni időskori anyagi biztonságod alapját. Minél hosszabb a rendelkezésedre álló a futamidő, annál kisebb befizetésekkel érhetsz el kimagasló eredményeket. Ráadásul az adójóváírásnak és a kamatozó hozamnak köszönhetően a plusz évek jelentősen emelhetik tartalékaid értékét. Ebből pedig jól látszik, hogy minél előbb vágsz bele az előtakarékosságba, annál könnyebb dolgod lesz. Ám a kifogástalan eredmény érdekében feltétlenül kérd egy független pénzügyi tanácsadó segítségét, mielőtt döntenél.